安全型海外资产：香港保险

资产配置本无国内、海外之分，只是因为人们对二者进行比较而产生了国内、海外的区分。在当前人民币贬值预期如此强烈的情况下，任何涉及海外股票或海外保险的投资都可被归类为海外资产配置。在实际的海外投资过程中，地区政策等因素可能会带来许多意想不到的问题，这是投资者需要关注的方面。因此，稳妥的资产配置方式变得越发受到关注。在这其中，香港保险可以说是近期最受瞩目的选择。

谈论海外资产配置时，我们关注的是三个方面

第一，人民币持续贬值引发了对美元资产配置的讨论。这种配置可以获得两部分收益：人民币对美元的贬值收益和美元资产本身的投资回报率。如果这两部分收益总和高于国内资产配置的回报率，那么配置美元资产就是理性的选择。

第二，中国的货币供应量（M2）已经超过美日欧的总和，导致严重的货币超发情况，同时国内缺乏高回报的优质资产。由于国内的资产荒，海外投资对中国投资者的吸引力日益增强。

第三，中国人有一种微妙的心理现象：对于被限制的行为越多，越会引发人们争相从事该行为的冲动。近来，针对大规模资金流出海外的情况，国家对资金管控政策进行了连续升级。然而，这些政策并没有能够阻止那些真正有需求和能力进行海外资产配置的人群，反而唤醒了那些之前对海外资产配置意识不强的人们。

海外资产配置的几种方式，按照风险水平可以分为以下几类：

1、安全型海外资产：香港保险

香港分红储蓄险是一种较为安全的投资选择。常见的产品通常具有约5%的年化收益率，而一些热销产品在投资后期，年化收益率可达7%左右。这类保险产品风险较低，通常只需几千美元的投资额，因此备受欢迎。在人民币贬值的背景下，约5%的分红收益是一个不错的选择。此外，香港保险允许在全球范围内进行投资，相当于保险公司代表投资者进行全球资产配置，这也是这类保险产品收益较高的原因之一。然而，大部分分红储蓄险的投资期限较长，且未来较长期的汇率变动也不容易预测。因此，对于高净值人群来说，这是一种分散风险的合理选择。

2、中高风险海外资产：美元基金

美元基金属于中高风险的资产配置方式。这类基金的投资回报与全球形势变化密切相关，因此波动性和风险较高。QDII基金允许以人民币直接投资美元资产，门槛相对较低。然而，受海外市场政策和趋势的影响，存在一些由信息不对称或适应不良带来的风险。因此，建议选择被动型指数基金，尽可能降低人为因素对投资的外部影响。至于海外私募基金，这种门槛较高的产品，如果没有一定的专业经验和充足的资产积累，建议慎重考虑。

3、高风险海外资产：海外股票

很多人对美股和港股很感兴趣，美国股市孕育了巴菲特等投资大师。因此，很多人希望在海外股市中尝试他们理想中的价值投资。海外股票市场，如美股和港股，具有高度专业性、良好的流动性和潜在的高回报，但同时也伴随着高风险。此外，美国目前加息还未完全停止，因此建议99%的投资者要谨慎行事。如果你在A股市场上尚未取得良好的收益，那么先不要过于奢望在美股中获得巨额利润。

4、其他方式

还有许多其他类型的海外资产配置方式。例如，家族信托是一种高度神秘且门槛较高的方式，通常需要投资资产超过3000万元才能进入。这种方式并不适合大多数人作为投资选择。

最稳妥的选择：香港保险

目前，有多种方式可以进行海外资产配置，但其中最稳妥且备受青睐的选择是投资于香港保险，尤其是美元保单。香港保险因其能够将人民币转换为美元资产，并提供稳定可观的收益，在过去几年中备受中国大陆投资者的欢迎。以下是几种常见的香港保险产品类型：

1、储蓄分红险

香港的分红储蓄险常见的产品提供较高的年化收益率，而一些热销产品在投资后期年化收益率甚至超过7%。这类保险产品风险较低，因此备受欢迎。大部分储蓄险的保障期限较长，在缴费期结束后提取灵活，可用于孩子的教育金、婚嫁资金、个人养老金以及遗产规划。这类保险可以实现一张保单养活三代人，对于高净值人群来说，是一种分散风险的理性选择。

2、重大疾病险

重大疾病险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、心脏病、中风等作为保险对象，若被保险人在保险期间内罹患其中一种重大疾病，保险公司将赔付保额。香港保险公司的重大疾病险产品通常是返还本金型保险产品，即若被保险人终身未发生被保的重大疾病，退保时可获得本金和利息的返还，同时也具备人寿保障功能。

3、人寿保险

人寿保险是一种为了保障投保人在不可预测的死亡情况下，能够给家人带来经济保障的保险产品。香港人寿保险在此基础上还提供储蓄分红功能，因此对于仍然健在的投保人，香港保险会定期支付退休金。因此，购买适当金额的人寿保险对于每个家庭来说是一种爱护和责任的体现。对于普通家庭而言，购买定额人寿保险不仅可以防范风险，还可以作为退休金的养老保障。而对于富裕家族来说，高额人寿保险则是避税和传承财产的最佳方式。

对于普通个人而言，要实现完全安全的全球资产配置是有一定困难的。因为我们很难拥有足够的专业知识和信息渠道来全面分析整个市场。因此，我们需要借助特殊的渠道和工具来实现这种配置，而香港的理财型美元保单是一种非常好的工具。首先，香港的主流保险公司都是外资公司，拥有超过百年的投资经验。它们经验丰富，在历经多次危机后仍能稳健发展。其次，由于这些公司规模庞大，它们可以轻松获得许多优质资产，不仅限于美元资产。

投资都存在风险，入市需谨慎。这是大家常听到的一句话。保险公司提供的产品由于具备保底收益，并且保险在某种程度上是唯一一种具有刚性兑付的理财产品。对于风险承受能力较低的普通人而言，通过保险实现一定收益是非常不错的方式。

最后，前面我们提到，个人实现全球资产配置，为了达到理想的收益，需要拥有理想的资产进行配置。然而，对于大部分人来说，理想的资产对于90%的人来说可能都未必买得到，而且什么样的资产才算是理想的资产，也可能令大部分人困惑不已。而香港的理财型保单可以解决这些问题，实现我们对全球资产配置的想法。